區塊鏈分發信貸資料 SecureKey認證變革金融科技

一般人都不太清楚本身信貸資料，直到需要周轉，或向金融機構借貸，申請信用卡，才開始認識信貸紀錄。近年，數碼交易迅速發展，更需要網上認證身份和信貸條件；以近年興起P2P網貸融資為例，就急需數碼化個人信貸資料。

另外，金融業應監管要求，須對客戶背景作盡職審查，確定客戶身份（Know Your Customer，KYC），避免服務遭洗錢和恐怖份子利用。金融機構違規罸款額，極為驚人；導致審查愈來愈嚴，赴海外開立戶口困難；尤其公司股權結構複雜，開戶更難上加難。

香港銀行業核證的消費客戶信用資料，除了本身信貸紀錄，本地客戶主要靠類似「環聯」（TransUnion）信貸資料庫。環聯為消費信貸資料庫；記錄了客戶理財歷史；過濾計算出個別評分。

環聯資料由金融業共同提供；包括借貸和還款紀錄、未曾償還債務、以往信貸、破產、信貸往來紀錄。消費客戶向金融機構申請服務，金融機構經客戶同意後，可查核環聯的信用狀態；一般消費者亦可自行查閱資料庫的信貸資料，以免資料遭盗用或有人為錯誤，影響日後金融交易。

國際上著名消費信貸評級，亦包括了Experian和Equifax等；惟「環聯」為本港唯一中央的消費信貸資料庫。近年，「環聯」積極拍夥P2P融資，為本港P2P融資提供信貸評級，評定償還能力，直接向網上借貸提供信貸支援；類似近期推廣的眾籌+網貸平台MoneySQ.com，均靠「環聯」決定個人信貸評級，以撮合借貸關係。

「環聯」依靠金融機構共享資料、儲存、分發信貸資料，內容未必百分百準確，亦可能有人為錯誤，甚至資料盜用導致錯誤。中央化資料庫也既易成黑客目標，資料保密固然不易，又難細緻控制公開資料程度。

區塊鏈認證個人資料

近年，區塊鏈（Blockchain）技術引起金融業極大興趣；主要集中於減少結算時間、智能合約、積分轉換，甚至是紀錄物品的成交紀錄。加拿大SecureKey與IBM合作，利用區塊鏈，解決了認證身份資料和私人信貸資料的分享問題，有利加快金融數碼化步伐。

以區塊鏈認證身份和分享資料，不單保護私隱，也有效減少公開不必要資料，加快認證過程，減低外洩風險。

SecureKey原為加拿大政府為方便市民，簡化認證用戶的服務。一般市民每年可能只登錄政府電子帳戶數次，容易忘記密碼。加拿大政府遂與銀行和電訊商合作，以登入銀行的戶口和密碼，一併登入政府戶口，處理稅務和政府服務。

加拿大政府經公開遴選，委托SecureKey建立授信身份（Trusted Identity）認證服務。SecureKey由加拿大創業家Greg Wolfond創辦；只要其中一家授信夥伴提供身份認證；如經銀行或電訊商認證了用戶身份，就可直接登入相關服務。市民登入加拿大政府網站，只要登入相關銀行網上服務，配合智能手機指紋認證；經有效認證程序，授信機構向政府網站，發出一串指示密碼認證，毋須透露任何額外資料。

此項服務方便客戶，同時保障了用戶的私隱。SecureKey核實身份，卻完全不洩露用戶任何內容。另一方面，要求認證一方也確保了資料來源完整和真確性。

去年底，六家加拿大銀行向SecureKey注資了二千多萬美元，推出全國性數碼認證技術，核實用戶身份後，有需要可進一步從區塊鏈釋出信貸 資料，比直接向個別銀行索查資料，甚至信貸機構更快捷，完全保障私隱。

SecureKey採用了IBM區塊鏈技術HyperLedger；給予消費者更大主動權，向要求信貸資料人士，如借貸和交易一方有限度公開資料。SecureKey採用區塊鏈，免除了中間人，也沒有中央資料庫；提供資料一方既不知資料用途，接收一方卻可確定資料真實無訛。

SecureKey巧妙利用區塊鏈，配合現存認證和登入技術；如果方案獲得成功，足以改變金融業信貸資料的運作。銀行可無遠弗屆，迅速確定申請人身份；申請人亦可更快取得數碼金融授權，以區塊鏈收發相關資料；資料直接從提供者發出，免除人為錯誤和不必要延誤。

加速數碼化信貸

SecureKey技術已經在美國和歐洲銀行業引起廣泛興趣；銀行有機會從提供信貸紀錄獲收益，資料內容比信貸機構更快捷準確，大大減少批核的成本和時間。

Wolfond說，SecureKey儲存了用戶的商業和個人往來紀錄，即使用戶身處海外，亦可選擇性公開資料，以助海外金融機構核證身份。「HyperLedger Fabric」屬於「認許制區塊鏈」（Permissioned oriented Blockchain），十分適合用於管理信貸資料；於特定和受管制的環境下，參與者於單一和管理社群，以最安全方式共享資料，參與者角色和權限都有精確界定。

因此，SecureKey營造出保障多方私隱模式，又確保資料受各方信任；發放資料者不知道資料用途，蒐集者不知道資料從何而來，卻肯定其完整性，沒有中間人可儲存或監視資料，確定資料不被濫用。

不過，SecureKey技術必須與眾多銀行合作，才能取得成功。單獨一家銀行以區塊鏈提供，未必能形成足夠臨界數量。但SecureKey已在歐美銀行業引起廣泛興趣，IBM亦會推廣SecureKey至其他市場。