過去一年，本港數家銀行，先後宣佈支援以近場通訊（Near Field Communication）平台，開拓以手機感應支付小額消費的市場。目前，匯豐和Visa合作，採用payWave技術，暫時只支援iPhone；恒生夥拍了Mastercard，配合PCCW內置SIM卡，以SWP制式接通手機上NFC模組進行支付。銀通（Jetco）則另起爐灶，邀多家銀行共同參與開發NFC支付平台，聽聞支援手機更多， 洽談多家流動網絡營運商合作。
Visa和Mastercard的制式，主要從遵從三家支付卡國際組織EMV（Europay, MasterCard, Visa）標準。EMV是鑑於以往利用磁帶銀行卡，容易出現欺詐，以改良晶片技術，通過加密技術防偽，為目前最通行的支付卡標準。
Visa和Mastercard一直推動信用卡加上EMV晶片，降低詐騙風險，全球已發展地區的支付卡，陸續更換了支援EMV晶片。但全球化更新EMV晶片並不簡單，塑膠貨幣發行量驚人，加上要更換數以億計讀卡機。EMV也支援利用晶片卡，支援感應式（Contactless）支付方式。Visa推出payWave，也是從EMV演變而來，通過感應方式支付，毋須簽署確認交易，支付五百港元以下款項。
感應式支付模式可方便快捷付款，毋須刷卡或插卡入讀卡器，本港不少銀行已發出payWave功能支付卡。Visa用戶也可從銀行月結單，翻查交易紀錄，並享受不同優惠。
NFC實踐各師各法
2008年迄今，共有六間本港金融機構，發行具payWave功能Visa卡。目前全港約有三千四百家商戶及超過九千個payWave讀卡機。從數量上，payWave比本港各大交通工具作後盾的八達通，固然是微不足道，但持卡人可在二百多個國家的數千萬商戶通用。payWave信用卡EMV晶片，每次交易製造一個獨立特設保安密碼，傳送到發卡銀行作確認。
Visa根據EMV的標準，支援出「流動聯通解決方案」（Visa Mobile Provisioning Solution）可讓發卡金融機構，透過空中傳送（OTA），將payWave功能和支付憑證，拓展至具NFC功能手機上。流動聯通解決方案實際上是payWave進化版，可是涉及伙伴眾多，包括了手機製造商、流動網絡營運商、商戶、銀行、消費者，其生態系統更為複雜。
實現利用NFC手機作流動交易，挑戰較payWave大得多。EMV晶片技術優點是不能被篡改（anti-tamper），用戶信用資料下傳手機，也必須確保資料不容易篡改。這種技術稱為Secure Element（SE），用於儲存用戶的敏感客戶資料。SE可儲存於營運商發行SIM卡上，也可以採用外部，具NFC功能的MicroSD，或者是手機內嵌SD記憶體。顯然，儲於SIM卡，就必須向營運商「租用」SIM位置，綑綁在一起。匯豐方案則是以外部MicroSD儲存，發行手機「袖套」（Sleeve），完全獨立於營運商，據說匯豐即將也發行支付Android電話的「袖套」。
此外，SE必須透過第三方服務供應商，提供「授信服務管理」（Trusted Service Manger，TSM），與流動網絡營運商和發卡機構配合，管理SE生命周期，配合手機上的SE和網絡商營運商，驗證用戶真正身份，並確保返往數據中途沒被竄改，作用類似網站用於付款的「支付閘道」（Payment Gateway）。
租用SIM卡作SE漸成主流
然而，以SIM卡作SE似乎成為主流。雖然三星S4已具符合Visa的SE條件，英特爾Atom也加入支援SE的技術，並獲Visa認證。目前，本港銀行較傾向利用部分SIM卡分割出來位置（約300KB空間）作為SE儲存資料；以恒生和銀通為例，均通過同樣的技術支援SE。電信商SIM卡在保護數據避免竄改，具多年經驗，更加安全可靠，加上港人更換手機頻繁，換機時遺失資料風險較高，相信乃金融機構，傾向選擇SIM或外置MicroSD，作為SE主因。
去年初，Visa跟歐洲開發TSM的Oberthur Technologies合作，推出了本身的TSM平台。銀通和恒生則夥拍了Gemalto的TSM平台，Gemalto也是全球最大智能卡廠商，故利用SIM卡作為SE整合，當然順理成章，成為TSM平台的大贏家。
恒生銀行以PCCW的SWP-SIM卡推出流動支付，PCCW於本月廿四日，對內部開通了SWP-SIM卡，讓職員試用，用手機以恒生信用卡在Android平台，下載App以NFC以手機購物，支援三星和LG多款手機，勢成為第二家支援NFC的金融機構。
黑莓手機RIM也開發本身TSM，保密系統享譽多年，但作為流動支付仍未見成績。據說本港其他流動網絡營運商，亦正密謀建TSM平台，服務不同的支付和身份憑證，未來NFC手機，除了信用卡，也可以作為門禁和保安，甚至下載不同門票，而航飛組織 SITA和Orange，甚至利用NFC開發電子機票，取代目前手機上的條碼機票，作為享用貴賓室等憑證等，用途廣泛，TSM平台可大舉增加流動營運商的收入，更自不待言。
TSM平台的運作模式，透過與所有流動支付的相關機構連線認證，NFC手機用戶只要下載App，通過TSM來設定SE，貫通各方認證，就能開通手機作消費；但每家TSM平台須配合不同設定，用戶亦如使用手機的App，針對不同需求要下載不同TSM系統。
VISA認證元件促發展
據負責Visa流動支付技術Michael Middlemas表示，以流動支付，必須三方面配合，首先是交易處理（Transaction Processing），類似上述payWave（或Mastercard的payPass）的EMV晶片技術；其次為生態系統，通過SIM內或手機的SE，經過TSM平台，確保傳送資料不受干擾。
用戶購買符合Visa認證NFC手機後，手機上輸入密碼，TSM就向不同平台確認各方多種金鑰，才激活NFC手機功能，下載Visa賬戶資料至手機內。由於須經多重金鑰互換，SE又須配合TSM制式，假冒的可能性幾乎不存在。
Visa具備本身TSM，發行金融機構可經其TSM，控制手機上SE，而EMV技術亦久經考驗。理論上，流動網絡營運商甚至交通工具發卡機構，均可建立本身TSM平台，推出NFC的支付服務，甚至自行發卡，跟Visa和Mastercard甚至銀行等競爭，但是EMV技術加上龐大的payWave商戶群，故此金融機構仍首選Visa，作為NFC合作夥伴。
以NFC手機發卡，除了TSM和SE，加上流動網絡營運商，也必須商戶接納NFC付款。Middlemas表示，目前市場上的payWave讀卡機，均可接受NFC手機付款。
「Visa透過發展保安技術，促進整個生態系統，簡化整個生態系統的運作；包括發卡銀行、流動網絡營運商、TSM、手機生產商、商戶等。Visa通過認證，也可以令更多手機和TSM，加入NFC支付行列。」
估計至2017年，全球有超過十二億部具備NFC功能手機付運。每個NFC手機上可安裝專用Applet，控制多張不同支付卡。可是，利用SIM卡作為SE的話，每張SIM卡儲存數量仍有限，兼要向營運商付月租費。如果SE「外置」，又難以支援不同款式手機，支援手機上內置SD記憶 ，又有一定風險，每次換機又得再下載授信資料，不同的 SE各有利弊，現難判斷那種制式會成為主導。
Middlemas表示，NFC功能手機，通過無線付款，必須通過網絡營運商數據服務。用戶到國外，以漫遊方式連線，當然未必能靠當地流動營運商擔任TSM，到時能否利用NFC手機付款，端視銀行是否容許無 TSM服務的NFC手機，以payWave卡應感付款。
Middlemas表示，不過手機上交易，可設定密碼保護，故遺失手機而遭受盗用簽卡危險，實際上比信用卡要低。況且只要停用電話，NFC支付馬上失效，尚重新找回，又可重新開通用卡，比目前信用卡更方便。
NFC手機付款也比八達通要安全，信用卡有月結單，故此亦更有依據。不過本港八達通也推出了NFC手機支援，只要下載程式，就靠NFC手機查閱最近交易紀錄。八達通也正籌備支援 NFC，屆時只要下載八達通至NFC手機就可馬上付款和增值，更加方便，還可加入增值技術。
不過，NFC手機支付突破重圍，克服技術複雜和額外成本是重要考慮，但電子貨幣隨手機技術，勢出現變天，則指日可待。
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