PayPal調查料電子支付增長可為港帶來數碼效益與機遇

PayPal上周發表名為《Digital Payments: Thinking beyond Transactions》的香港地區
報告，剖析香港成為無現金社會的發展潛力，以及如何加速企業和消費者數碼
轉型的方法。報告亦揭示電子支付的使用，為香港消費者和企業的財政狀況帶來
重大影響。


是次調查中，PayPal在亞洲7個市場訪問了4,000名消費者和1,400個商戶。當中
，500名消費者和200個商戶來自香港。調查結果顯示，電子支付有效提高效率並
開創經濟機遇，為消費者和商戶帶來更多好處和利益。


電子支付提供更便捷體驗


調查發現香港有70%受訪消費者，已採用新的電子支付方式，證明香港正向無現
金社會方向發展。事實上，僅11%的受訪者表示只會使用現金付款；而半數受
訪者表示，他們已在使用新電子支付方式。


方便、廣受商戶接受和更快捷的付款過程，是香港消費者使用新支付方式的主要
原因，這些消費者已能體驗箇中回報。此外，使用新支付方式的消費者中，有
42%表示他們因而獲得更好的價格優惠，比使用傳統支付方式（36%），及使用現
金（15%）較多。


PayPal高級總監兼香港、韓國和台灣區總經理孫世珉表示：「電子支付及無現
金社會，是推動香港數碼轉型的重要基礎。香港消費者及商戶，均見證著電子支
付助加快他們邁向電子世代的步伐。」


電子支付助處理財政健康狀況


PayPal調查亦指出，電子支付是有助消費者管理財務的工具。帳單支付是消費
者面臨最具挑戰性的財務問題之一，而調查中，65%依賴現金支付的受訪者表示
，難以管理賬單或支付信貸，相反只有33%使用電子支付的用戶表示有同樣煩惱。


電子支付有助消費者追溯款項、即時處理付款，並為用戶帶來不同付款方式的
靈活性，幫助他們管理現金周轉，從而提升財政健康狀況。


正視私隱以消除消費者的疑慮


香港是亞洲多個城市及國家中，流動裝置滲透率及對電子商貿認知最高的城市之
一。雖然，香港新支付方式的使用率愈來愈，但仍有增長空間。PayPal調查發現
，香港人對新支付方式的認知和使用率之間仍存在差距。報告指出，54%受訪者
知道電子或流動錢包的存在，但只有41%的港人使用該類型支付方式。


造成這差距的主要原因，是私隱問題。調查中，45%的受訪者指出，這正是他們沒
有採用電子支付的原因，而該數字遠超過亞洲的平均值25%。


孫世珉續指：「我們應採取更多行動，鼓勵市民將對電子支付工具的高認知度
轉化成高使用率，當中教育消費者使用電子支付的好處，更是無比重要。我們需
要改變消費者的心態，讓他們了解電子支付能帶來的更多益處，和更佳用戶體驗。」


電子支付為商戶帶來新機遇


縱使7成香港商戶認為，要緊貼電子支付發展趨勢有一定困難，比亞洲的57%為
高，但那些正在使用新支付方式的商戶卻已從中得益。他們認為，電子支付協助
他們抓緊更多商機，包括降低營運成本、支援更方便的交易、發掘新的商業模
式等。此外，38%的商戶指網上銷售渠道，讓他們接觸到更多客戶。而正在使用
新支付方式的商戶更表示，他們能接觸到更多海外消費者（佔整體顧客12%）；相
反，只接受現金交易的商戶只能專注在本地市場。


孫世珉表示，金融科技（Fintech）的創新，令更多人能接觸電子支付、提高透明
度、提供更多選擇、降低成本及提升財政健康狀況。為加強金融科技的發展及
推動市場的普及金融，本港須確保所有消費者和企業，都有平等機會去接觸金融
科技的創新。

PayPal率先採用指紋認證購物付款

繼早前八達通與支付寶聯手，開創全新淘寶購物付費方式，主打跨境貿易及國際市場的PayPal亦有新動作，正式宣布與Samsung合作，於全球26個市場（包括香港），率先推出指紋認證購物付款服務。

PayPal香港、台灣及韓國地區經理James Mirfin透露，從今年4月起，消費者將可於新上市的Samsung Galaxy S5上，配合PayPal的Check-in服務，使用PayPal指紋認證購物付款服務。Mirfin表示，商戶及消費者均毋須額外添置設備或下載代理程式，只須為PayPal用戶及於接納PayPal付款的商戶，即可體驗此全新付款方式。消費者只須用手指輕輕一掃，即可以快捷並安全地登入PayPal帳戶進行購物與付款。「指紋認證絕對比信用卡等方式更安全可靠，加上流動裝置只會保留加密金鑰，讓PayPal得以核實用戶身份，而毋須儲存任何含有生物特徵的訊息在雲端或裝置之內，因此不必擔心個人資料外泄以致信用卡被盜用等問題。」

不考慮調整手續費

PayPal目前於全球193個市場內擁有約逾1億4千萬活躍用戶，每日處理超過9百萬宗交易。新服務將率先於全球26個市場推出，其中亞太區市場分別為香港、新加坡和澳洲。至於就會否調低交易手續費以爭取更多用戶，與支付寶等國內對手一併，Mirfin則表示：「我不認為商戶首要考慮必屬收費問題。安全、便利性和速度才是他們的首要考慮。PayPal提供安全可靠的付款方式以及買家、賣家保障計畫，保護買賣雙方權益。PayPal更於去收購創新全球支付平台Braintree，以協助主要的網上及流動業務。況且香港商戶經常出口貨品到世界各地，而PayPal可為他們提供支援當地貨幣的交易服務，並不僅限於港幣及人民幣，因此跨境貿易屬PayPal香港支付總額的重要一環。」

由於蘋果5S較Samsung Galaxy S5更早支援指紋認證技術，相信有不少用家關心PayPal會否與蘋果合作，將其指紋認證購物付款服務擴展至iOS。就此，Mirfin強調目前僅集中與Samsung的合作，暫未有任何打算將新服務推向iOS。

PayPal推亞太區賣家保障計畫 助商戶拓新市場

互聯網世代電子商貿大行其道，加上近年智能電話、流動平板等橫掃市場，造就炙手可熱的流動交易新模式，不少企業或品牌更透過網絡走向國際市場。作為第三方支付平台，PayPal上季平均每秒處理逾50千美元交易，自09年開始發展香港市場後亦增長迅速。除因服務簡易易用，覆蓋全球25種貨幣，用戶更可隨時進行交易而毋須向他人透露財務資料。

雖然網上業務商機處處，但面對形形式式的欺詐交易和繁鎖的條款及措施，不少賣家都有所卻步。據香港警務處數據顯示，2013年首六個月，網上商業騙案佔錄得的詐騙案總數18%。上半年網上商業騙案較去年同期上升34%，較2011年更大幅上升66%。

PayPal香港及台灣區經理James Mirfin表示，商戶的憂慮不難理解，所以PayPal一直由顧客服務以至貨運及付款過程中，都協助賣家採取最安全恰當措施，而且PayPal由即日起於亞太區推出更全面的賣家保障計畫，在欺詐交易或貨品未能送達買家的情況下，為商戶提供更有效保障。

問題款項全數歸還

James指，在賣家保障計畫下，PayPal會就「未經授權的交易」，及「貨品未能送達買家」(Items-not-received, INR)所引起的索償、撤銷付款 (chargeback) 和撤銷款項 (reversal)為賣家提供保障。「只要這個訂單的收貨地址是PayPal認證過的地址，那麼商戶發貨之后，如果因為收貨人的原因而造成商戶無法獲得這筆款項，那麼這筆費用將由PayPal承擔。」

是次計畫涵蓋中、港、台、日、印度等亞太區內13個國家及地區，賣家必須符合相關資格方可享有賣家保障，然而James強調，所有合資格買家均毋須額外繳費或申請，便可自動享有此計畫的全面保障。

James亦坦言，計畫並未設有保障上限，他也未有透露公司將因此計畫增加多少營運成本，然而他深信計畫無論對有意進軍新興市場的商戶是非常大的推動力，PayPal亦樂見其成。「計畫大大降低網上交易及拓展新市場的風險，讓更多商戶有信心進行網上銷售，更可鼓勵他們使用PayPal擴展其業務，物有所值。」

中小企網上交易海外市場猶勝線下商戶

在租金急增和最低工資等成本暴漲的壓力下，不少本地中小企致力開源，將業務擴展至海外市場，而互聯網則可謂最無遠弗屆，同時成本較低的渠道。跨境電子商貿增長迅速，變相帶動了網上交易、付費，加上近年流動平台抬頭，流動交易商機龐大。有見及此，PayPal遂授權第三方市場研究機構Ipsos，針對逾500家具出口業務中小企業進行研究調查，上周並就有關跨境貿易的一手資料和最新趨勢，發表了「香港中小企業指數（Hong Kong SMB Index）」。

據「香港中小企業指數」調查顯示，過去一年，香港網上中小企業於海外市場的表現，較線下商戶超越1.6倍；其中，受訪網上中小企平均營業額高達港幣4,300萬元，相比之下，線下中小企平均僅為港幣2,600萬元。報告續指，雖然高達七成受訪中小企認為明年全球經濟將放緩，或只能維持現水平，但網上中小企預期海外銷售額增長將高達5%，遠拋離線下中小企所預測的0.03%。本地網上中小企出口商的樂觀展望，反映他們強烈的創業精神，不但積極進軍新的海外市場，更懂得善用跨境電子商貿來推動業務增長。

無懼全球經濟放緩  出口增長樂觀

世界各地買家對於高質素，低價格產品的需求殷切，受訪網上中小企的海外銷售額，已達港幣3,600萬元，佔總收入64％。而隨著跨境電子商貿成為主流銷售渠道，PayPal香港中小企業指數反映，去年本港網上中小企的海外銷售額增長了3.3％；同期，線下中小企的海外銷售額卻下降了3.4％。該報告亦揭示了本港中小企的發展策略，以及向全球客戶銷售時所面對的障礙和安全關注。

儘管大部分受訪中小企出口商對明年的業務增長樂觀，他們仍面臨重大挑戰。調查顯示，受訪中小企視匯率波動（40％），通脹及成本物價上升 （37％），以及外來競爭（31％）為業務增長的首要障礙，而對於對外貿易條例（23％），以及市場知識不足（19％）影響出口增長的顧慮則相對較小。雖然通貨膨脹和幣值波動的外來經濟因素，非本地中小企可控制，他們依然無懼全球經濟放緩，有信心於全球市場競爭。

流動商貿將成業務增長關鍵

本港中小企紛紛進軍跨境電子商貿市場，以推動業務增長。其中，約71％受訪中小企透露計畫在未來一年，增加網上銷售活動。另一方面，分別69％和68％的中小企則表示計畫開拓新的出口市場和買家，以及擴大商品及服務種類。他們第一個策略顯示，愈來愈多中小企利用跨境電子商貿，透過互聯網擴大品牌影響力和全球銷售量；第二個策略則反映更多香港中小企出口商，圖以多樣化產品及服務進軍海外市場的決心。

此外，調查更顯示在過去一年，每4家本港商戶就有一家採用流動平台作為銷售渠道。為配合電子商貿，中小企出口商和零售商，往往須採用一個為流動購物度身訂造的付款解決方案，以讓世界各地買家體驗多渠道購物。PayPal香港，韓國及台灣董事總經理黃朱寶燕表示：「為協助商戶拓展流動平台電子商貿，PayPal為他們提供各式API，讓他們得以在5分鐘內，輕易將現有的網站轉化為合適於較細小屏幕上檢視的流動平台版本。中小企一般缺乏IT專才和預算，如此一來，既不必花費額外開支來開發流動網站版本，又可增加營商渠道，一舉兩得。」

黃朱寶燕續指，雖然現階段從事流動商貿的商戶，盈收仍以網上平台為主，當中來自流動平台業務的盈收僅佔兩成，但她認為流動平台業務增長迅速，商機無限。「中小企投入跨境電子商貿乃大勢之所趨。我們留意到過去一年，有近五成流動業務銷售是通過PayPal完成，而在流動平台提供PayPal服務，更令流動銷售額增長近兩成（18％），足證配備簡單、安全結帳程序的流動購物網站，有助商戶在當今競爭激烈的零售環境中站穩陣腳。」

交易額飆升3倍 流動商貿大熱創商機

香港的流動設備滲透率高，不論在家還是街上，人人機不離手，流動上網普及。一項研究發現，港人通過流動設備電子購物，有上升趨勢，但手機和平板電腦用戶消費模式各異，巧妙運用QRCode，更可以有助刺線銷售。

早前，PayPal委託市場調查公司透過網上問卷，訪問了1003人，研究2012年本港市民的網上及流動購物習慣。結果發現，隨著流動化普及，愈來愈多人透過流動設備上網購物，帶動電子商貿。2012年，電子商貿總交易額為157億，比去年多出7%；流動商貿竟在短短1年間，交易金額翻了3倍，從2011年15億港元，急增至2012年64億港元，佔電子交易總額的4成。調查公司預料，按照流動商貿發展趨勢，估計2015年交易金額可望升至178億港元。

研究顯示，全港有110萬人使用流動設備購物，其中主要為智能電話和平板電腦，人均消費達5,725港元。流動用戶最歡迎的消費品，要數時裝及配飾類；消費額達12.9億港元，其次則為電影戲票和書籍，應用程式只能屈居第4。

服飾票務熱門

有趣的是，不同流動設備的用戶，傾向購買的產品類別，原來也有出入。如智能電話平台上，前十名最熱門消費產品；包括了兒童用品、家庭電器和護膚產品；但上述產品在平板電腦的消費榜上，卻完全不佔席位；平板電腦的用戶較喜歡購買電腦軟件和硬件。反之智能手機用戶較少購寫上述產品。然而，智能電話和平板電腦用戶，均不約而同，寄望未來透過流動設備，可進行更多票務交易；包括演唱會門票、電影戲票和機票，反映流動購票需求殷切。

另一個令人意外的趨勢是「宅購」。研究反映，九成平板電腦用戶和八成智能電話用戶，網上購物均在家中進行，比例遠超辦公室和交通工具內。此外，三分之二的流動商貿，均為本地的交易，打破了傳統上，以為「網購主要因本土沒有該項商品，才經網上往海外採購買」的迷思。近年，網上團購急速發展，團購網站如雨後春筍，帶動更多本地商戶，透過網上平台買賣。

PayPal香港、韓國及台灣區董事總經理黃朱寶燕稱：「香港智能手機滲透率高達62%，加上平板電腦日益流行，預期更多人以流動設備，隨時隨地購物。企業應擅用流動科技，把握商機。」她指，現時顧客最大憂慮，仍是流動購物安全性。商戶宜採用可靠流動交易平台，確保信用卡號碼等個人資料安全。

QR Code刺激流動消費

不少零售商也在廣告內，加入二維碼（QR Code），方便掃描查詢資料，以較低成本刺激即時銷售。中秋節期間，鴻星海鮮酒家於全港19條巴士線的乘客椅背，刊登附有QR Code廣告，以優惠價發售月餅，可即時透過PayPal流動付款平台交易。打印機生產商Brother也在打印機外殼，貼上QR Code，方便購買墨盒、紙張等耗材，甚至打印機和配件。相較於傳統廣告，QR Code有效刺激顧客即時消費意慾，不受時間和地點限制，效果簡單直接。

PayPal在港首推PayPal Here

港人愈來愈倚重信用卡付費方式，奈何不少商戶設有最低消費門限，小額交易往往無法享用刷卡付費的便利。另一方面，租用信用卡或八達通讀卡器須繳付設置費用或月費，無形加重了資本支出（CAPEX）負擔，對小商戶而言未免吃力。

PayPal早前聯同香港零售科技商會及香港中小企促進聯會，進行了一項調查，報告顯示99.5%受訪消費者要求本地中小企提供「隨時隨地」的信用卡支付方式。其中，43%受訪者聲稱過去一年，曾因商號並未有提供該類支付方法而被拒使用信用卡或扣帳卡來進行支付；此外，每4位受訪者便有1位購物消費在港幣50至500元之間時，被拒以信用卡簽帳。PayPal香港、韓國及台灣區董事總經理黃朱寶燕指報告顯示，去年本港地區商戶，因未設有信用卡或扣帳卡支付服務而流失的零售交易款項，可能高達28億港元。

免費提供PayPal Here讀卡器

有見及此，PayPal遂率先於澳洲、加拿大、香港及美國此4大市場，首推PayPal Here流動支付方案，為小商戶免費提供PayPal Here讀卡器裝置。PayPal Here的三角形讀卡器小巧方便，只須裝插於智能手機的耳機接頭位置，再配合其免費流動應用程式，即可接受多種付款方式，且交易過程如同PayPal一樣全面加密。

黃朱寶燕表示，以往在本地乘坐的士、在街市購物、支付私人教練、婚禮攝影師等，根本不可能以信用卡或的扣帳卡支付的方式付費。「小額交易往往被拒以信用卡簽帳，即使接受信用卡簽帳的小商戶，亦未必能支援所有類型信用卡。香港作為全世界擁有最高智能手機滲透率的城市，滲透率高達200%，當中智能手機滲透率亦達50%至60%，正是推行PayPal Here流動支付方案的理想市場。」

她形容，商戶經PayPal Here即可隨時隨地收取各類型信用卡、扣帳卡及PayPal付費，而所收取的款項，亦會實時過戶到商戶之PayPal戶口。此外，PayPal Here的免費流動應用程式，更會為商戶提供直接發出帳單、自設庫存清單，及一站式管理和追蹤所有交易記錄等功能。

由於讀卡器及應用程式均屬免費提供，安裝簡易，對小商戶而言可謂零前置成本，但又同時得享PayPal的企業級保安、風險和欺詐管理，確保交易安全。消費者除可以附於智能手機的PayPal Here讀卡器刷卡，亦可選擇手動鍵入信用卡資料，簡便快捷。

預留1萬讀卡器        支持本地中小企   

據悉，目前全球已有超過30萬家商戶登記申請使用PayPal Here流動支付方案，本地亦有數千商戶預先登記。為支持本地中小企發展，PayPal方面將為香港零售科技商會、香港中小企促進聯會，以及香港中小企業總會，預留1萬個PayPal Here讀卡器裝置供商會會員使用；其他申請者亦可在登記申請後，最快於5個工作天內取得PayPal Here讀卡器裝置。收費方面，有別於信用卡或八達通，PayPal Here並不收取開戶費用，並且帳戶月費全免，目前讀卡器及流動應用程式均為免費提供。商戶於香港接受信用卡和PayPal付款，手續費為付款額之3.9%，另加港幣2.35元。

本地中小企及商戶現可於www.paypal.com.hk/here，預訂免費的PayPal讀卡器，並可於蘋果App Store下載免費PayPal Here商戶版手機程式。現時PayPal Here讀卡器裝置僅於iOS上運行，但黃朱寶燕透露PayPal Here將於數星期內加入支援Android智能手機，至於未來會否增加支援其他作業系統，則要視乎市場需求。

PayPal進軍流動支付方案 中小企受惠

隨智能手機普及，業界不斷嘗試推動流動付款。香港實體零售店鋪眾多，加上交通便捷，難免影響網上購物發展；且本地網購市場，雅虎淘寶競爭激烈。故PayPal倚靠網站遠端線上收付款之餘，也積極進攻現場支付。

日前PayPal針對中小企，推出全新流動支付解決方案PayPal Here，包括手機外置讀卡器，以及免費流動應用，支援以扣帳卡、信用卡與PayPal帳戶付款。

PayPal香港、韓國及台灣區董事總經理黃朱寶燕表示：「PayPal Here令中小企利用智能手機，便可隨時隨地收取款項，而消費者也毋須隨身攜帶現金，透過手機應用程式輕鬆付款。」

靈活收款渠道

PayPal Here三角形讀卡器，大小與拇指相若，十分輕便。只須插入手機耳機埠位，即可掃描扣帳卡及信用卡，客戶再於手機螢幕上簽署即可確認繳費，款項直接存入商戶PayPal帳戶，並能以電郵或短訊方式，直接發送帳單。

PayPal Here不僅具PayPal世界級保安、風險及欺詐管理，亦使用端到端加密技術，以確保讀卡器安全讀取資訊。

除外置讀卡器外，PayPal Here也提供其他收款渠道，如可手動鍵入付款卡資料，甚至以智能手機鏡頭掃描，應用即可識別卡上帳號訊息，自動填寫數據。商戶也可通過應用記錄現金支付，並可檢視交易歷史數據。

商戶利用PayPal流動應用程式，可客制化付款頁面，預設價目表，並設定稅項及折扣等細則。PayPal也為消費者提供相關應用，透過 「本地」功能，用戶可於商戶頁面「簽到」，挑選貨品並完成付款。目前PayPal流動應用程式已提供iOS版本下載，稍後也將推出Android版。

適宜中小企

PayPal亞太區高級副總裁Rupert Keeley表示：「中小企安裝付款卡首款終端機，不但須費時申請銀行商業戶口，費用亦相當昂貴。若僅接受現金支付，不少客戶往往未攜帶足夠現金，又令企業錯失銷售機會。」

相較而言，PayPal Here申請與安裝極其便捷，只需下載應用，並訂取讀卡器，6個月內可免費使用，且不收取開戶費用與帳戶月費。據悉PayPal Here每次付款手續費為3.9%，另加2.35港元。

「PayPal全球設有17個24x7支援中心，以及6000客戶服務人員，可通過電話或網絡隨時為商戶提供支援。」

「香港中小企逾30萬家，佔企業總數98%，零售銷售總額高達100億美元。香港智能手機滲透率也領先全球，2011年年底用戶已逾350萬人。PayPal Here正好提供中小企亟須便捷收款渠道。」Keeley續指，PayPal對香港市場極為重視，PayPal Here更是於香港率先推出，相信將逐漸改變支付模式。

有關PayPal Here詳盡資訊，請瀏覽以下網址：
http://www.paypal.com.hk/here

流動商務帶動微付款機制增長

本地智能手機滲透率高，加上平板電腦日益普及，同時網拍及團購網的盛行亦帶動網上購物，令港人近年逐漸接受網上消費模式。

過去，網上購物難以在本港普及，主要因為香港地小、商店林立，加上交通便利，往來商市購物甚為方便；反之，港人對網上刷卡消費的安全性存疑。隨著近年網拍如淘寶等大熱，港人逐漸接受網上消費模式，因而帶動了本地微付款機制（micropayment）的發展。

消費者對網上刷卡消費畢竟抱有一定戒心，因此如PayPal這一類讓用戶可靈活選擇使用帳戶餘額、銀行帳戶扣數或信用卡付款，貨款由PayPal保管，待收妥貨物後才轉帳至賣家，既能保障消費者，且毋須向賣家透露財務資料的網上收付款方式，更受消費者歡迎。

PayPal香港、韓國及台灣區董事總經理黃朱寶燕表示，PayPal目前已適用於全球190個市場及24種貨幣，正積極推廣全球電子商貿。去年，PayPal香港業務錄得明顯增長，而本地活躍的PayPal用戶數目，更大幅增長54％。「雖然跨境貿易仍然是PayPal在香港的主要業務，但本地交易額單單於去年便已增加超過一倍。隨著流動商務為電子商務注入新動力，去年PayPal每日平均處理超過8千宗流動交易。預計來年將持續錄得增長。」

網上購物創三贏局面

在線與離線電子商貿之間的界限日趨模糊，改變了既有的消費概念，以Novelty Lane為例，便是一專營本地設計師的時裝服飾網上購物平台。

「我們支持推動本地創作，專門搜羅具創意的特色設計，為新入行設計師提供網上銷售渠道。因為設計大都是小量生產，部分更由Novelty Lane獨家發售，消費者毋須擔心撞衫問題。」Novelty Lane董事總經理鄧善方續稱，他們代理的服飾售價一般由百多港元至千多港元不等，客戶得以實惠價格購買獨特設計，而Novelty Lane不僅為設計師提供存倉服務，同時入場費用對比實體店舖相宜，為設計師降低創業門檻，如此網上購物模式可謂三贏。

Novelty Lane董事袁美寶則透露，公司旗下現有22位設計師，目前約六成盈收來自本地市場，分別提供PayPal、信用卡、銀行轉帳及支付寶等付款方式，當中以PayPal及銀行轉帳最多客戶採用。
智能手機普及化，將網上購物延伸至流動購物，為本港中小企締造了龐大商機。袁美寶表示公司亦有打算發展流動購物業務，現正籌備推出手機Apps。

港人網上付款保安意識不足

香港推行電子商務多時，一直側重於企業對企業（B2B），企業對消費者（B2C）則發展平平，網上購物遠不及美加等地蓬勃。

直至社交網絡和智能手機普及化，大幅改變港人上網行為習慣；團購熱潮更讓過往抗拒網購付款的一群，乖乖聽令轉帳。然而當中多少網民了解網絡保安？又多少人懂得網上付款注意事項？網上付款涉及個人財務資料，稍一不慎即讓不法之徒有機可乘。為了解智能手機、社交網絡、團購活動，如何令網上透露個人資料更添風險，城大接受了PayPal委託，對一千二百餘名香港網民進行調查，揭示本港網民對網絡世界中，保護個人資料的認識和行為習慣。

據該調查結果顯示，儘管38％受訪者對於網上透露個人資料有所顧慮，但仍有七成受訪者承認，會在平均七個網絡賬戶上，使用同一個密碼，暴露出網民的日常上網習慣行為，揭示港人疏於保護個人資料免受網絡入侵。

相同密碼

調查結果顯示，近七成受訪者承認多個帳戶採用相同密碼。受訪者被問及有多少個網站掌握他們的個人資料時，答覆為平均七個，情況令人擔憂；因為一旦網絡罪犯破解其中一個網上帳戶之密碼，即可迅速竊取其個人身份資料，用於不法行為。此外，有六成受訪者承認從未更換網上密碼，或僅僅在非換不可時才這樣做。其實，最簡單有效的保安措施，就是經常更換密碼，並使用難以猜測及破解的強效密碼，以免個人資料被竊，或遭受網上欺詐。

負責調查的城大資訊系統學系謝煥坤博士指出，「儘管大眾日益認識到黑客入侵和網上攻擊的風險，可大多數人並未有改變危險的上網習慣。各組受訪者群，無論受教育程度、收入水平的高低相差多遠，犯將同一密碼用於多個帳戶等危險做法者的比例，竟然出乎意料地一致（近乎七成），這反映網上保安漏洞極為普遍。」

保安漏洞 網購隱憂

調查結果顯示，超過75％的受訪者時常在網上購物和付賬，也即至少每月一次，這顯示很多香港人早已習慣網上付款的交易方式。但是，儘管如此，78％的受訪者對網上付款方式的安全仍然存疑，因此不會多加使用。
PayPal的香港及台灣業務總經理黃朱寶燕承認：「雖然很多香港人體會到網上付款的便利，但對於在網上透露個人資料仍感猶豫。香港人對網上付款仍遲疑不前，全因不懂得如何在網上保護自己、保全個人資料。」
智能手機，是「隨時隨地」付款機2

此外，當今智能手機在本港日益普及，超過67％的受訪者表示會選用流動電話等通訊器材付款，以便隨時隨地付款進行交易。但與此同時，僅有20％的受訪者認為手機付款是安全的方式，而另有40％受訪者只會使用手機支付小額款項，例如買咖啡或電影票。每八人中，只有一人願意在購物時使用手機支付港幣500元以上的款項。

提高防範意識

未來數月，PayPal將與香港互聯網協會等業界組織緊密合作，推行一系列宣傳活動，協助港人學會安全上網。
黃朱寶燕補充說：「PayPal是網上支付業務的先行者，有責任與消費者、企業、業界夥伴和政府機構通力合作，營造安全的網上環境供各界使用。這次的調查是一個良好開端，有助我們了解應該如何協助大眾，改進網上付款方式。我們非常感謝城大從事這次調查，並感謝城大與我們一起將網上保安的訊息傳達給廣大市民。」
香港互聯網協會主席莫乃光先生亦有同感，認為有必要提高風險意識、加強防範，他說：「這項由城大和PayPal合作的調查，揭示出港人雖然對網上支付和手機付款有濃厚興趣，但對自己承受的風險隱患認識不足，防範準備也十分不足。」
他還說：「當前港人在網上工作和消遣的時間日益增多，我們有必要攜手合作，促使大眾認識網上風險，增強防範意識，協助市民保護自己，免受網上不法之徒的盜竊詐騙之害。」

PayPal推虛擬終端機、流動及代管方案

以往的網上交易，大都由電子商務包辦，然而隨著寛頻及流動互聯網的普及，加上近年團購網炙手可熱，令小額交易（micro transaction）數量激增。除了傳統的信用卡外，愈來愈多用戶開始採用網上收付款方式PayPal。

PayPal覆蓋全球一百九十個市場，因此過往PayPal的香港收付款量（TPV）大部分皆來自跨國貿易範疇。單按二O一O年的收付款量排名，香港乃PayPal在亞太區的第三大市場，僅次於中國內地和澳洲。雖然跨國貿易仍是PayPal在香港的主要業務，但本地交易於去年的增長速度，較跨國貿易快三倍之多；而手機付款額，亦較去年增加七倍。本地最大PayPal商戶包括DealExtreme（跨國批發）、StrawberryNET（跨國B2C）及BeeCrazy（本地團購網站），足以反映這些範疇的強勁增長。

團購崛起推動市場對PayPal付費需求

去年，本地寬頻和手機滲透率分別為102.9%和189%1，因而帶動PayPal香港業務錄得雙位數字增長。PayPal香港及台灣區總經理黃朱寶燕表示，PayPal的業務策略將會專注於發展本地的網上購物市場，鼓勵本地消費者採用網上及手機付款方案，及為本地商戶提供更多相關產品服務，以協助他們發展網上業務。尤其社交網絡和團購網站日趨普及，日漸融合離線和網上購物體驗，相信可鼓勵更多消費者採用PayPal的網上收付款方式。

黃朱寶燕並預期，流動購物和社群商務這兩大本地電子商務範疇，將於今年出現爆炸性增長。尤其本地消費者逐漸習慣進行網上交易，PayPal的網上收付款方式既方便快捷又安全，只須在流動裝置上點擊兩次即可完成付款程序，更可進行具時間性的網上購物活動。

據悉，PayPal未來一年將專注發展四大市場，包括：旅遊、慈善捐款、數碼商品及電子消費品。目前，PayPal已經與Priceline、東華三院、莎莎化妝品、Pacific Coffee 和YesAsia.com等本地商戶合作。

流動互聯網顯商機

PayPal過往主要為本地商戶提供兩項服務，一為針對中小企、電子商戶或博客的網站付款標準版（Website Payment Standard Solution），另一為針對大型電子商戶及入門網站的Express Checkout服務。PayPal香港商戶業務拓展部主管羅俊良透露，本地PayPal於即日起推出三項新服務，包括：網站付款專業版代管解決方案（Website Payment Pro Hosted Solution）和「虛擬終端機」（Virtual Terminal）服務、Mobile Express Checkout服務，和PayPal數碼商品付款（PayPal for Digital Goods）服務。

強化版的網站付款專業版代管方案主要針對中小型商戶，讓中小企能自行設計PayPal付款頁面，以配合與其電子商務網站，從而簡化付款程序，同時降低買家的流失率。另外，中小企商戶更可透過PayPal為電話或傳真訂單處理付款程序，為客戶提供多一個便捷的付費途徑。以曲奇餅品牌Phoebe’s Treats為例，便採用了PayPal最新推出的虛擬終端機服務，讓以電話訂單購物的顧客除親身到店付款外，亦可選擇透過電話，以信用卡轉帳至Phoebe’s Treats之PayPal帳號。此方法可取代傳統的信用卡刷卡機，商戶只須登入其PayPal帳戶，輸入客戶資料，PayPal即會處理相關收款申請，操作簡易。

「過去客人透過電郵或電話查詢，須填訂購表格後傳真給我們，由我們代為輸入信用卡號碼及轉帳銀碼，又或是以支票或現金轉帳，過程繁複。採用虛擬終端機服務後免除了這些工序，對人手緊絀的我們來說方便得多。」Phoebe’s Treats創辦人周智琪並透露表示新服務提供三個月免費試用，之後每月月費僅為二百港元，樂於為顧客提供多一個便利的付費渠道。

彈性靈活更勝銀行服務

當然，不少消費者或會關心虛擬終端機服務這類交易模式下，須提供信用卡等敏感資料，可能導致保安漏洞。就此，周智琪指客戶以PayPal的虛擬終端機服務付款，與傳統信用卡付款所須提供資料並無分別；黃朱寶燕亦強調，PayPal將維持著一貫的謹慎處理態度及服務支援，如客戶對交易有所懷疑，可隨時聯絡PayPal以凍結或終止交易，保障消費者。

香港作為亞太區首批推出虛擬終端機服務的地區之一，黃朱寶燕相信此服務將有助簡化小型企業與零售業營運模式，且讓PayPal涵蓋本地更多不同應用。現時，海外亦有大型連鎖式快餐店正研究引入此交易模式，顯示方案具備一定的發展潛力及配置可能性。

面對不少銀行近年積極開發網上銀行服務，黃朱寶燕形容PayPal在業務上的獨特性，包括更廣泛的應用範圍，以至較靈活的服務收費等，可為用戶提供更具彈性的支援及金額傳輸選擇。其流動方案支援更迎合了近年網絡及社交應用的迅速發展。

與銀行服務相比，她認為銀行方案的重心仍以針對本地業務為主，而PayPal則以全球性支援為號召；費用方面，目前PayPal仍維持著便宜且靈活的服務費用模式，如早前農曆新年期間PayPal甚至推出「網上紅封包」服務，鼓勵用戶藉PayPal向親友派發壓歲錢。相比之下，其他網絡交易服務便較難支援這類金額甚低，但付款次數繁密的傳輸選擇。

PayPal助中小企掌握網上消費潮流

網上消費越來越普及，消費者可以安坐家中，到任何地方的商店選購屬意產品。但買家及賣家對交易保安相當重視，一個安全可靠的付款方式是網上營銷必要元素。在歐洲國家，超過八成的網上交易以PayPal付款，大部份消費者基於信心理由，不會在沒有PayPal功能的中小企網站購物。本港中小企佔七成市場，在網上向國外拓展客源，一個方便且具公信力的付款平台是不可缺少。

RedWolf Airsoft Specialist是本港專售野戰器材的中小企，客戶來自歐美，開業十年以PayPal為主要付款平台，營運總監朱亮文表示，網上有不少專業騙徒，以偽造信用卡購物，PayPal的防偽團隊為RedWoft堵截很多騙徒，避免不必要損失。

PayPal收費模式更合中小企

PayPal訪問了本港三百家中小企，發現超過半數仍然採用電匯交易，不選擇網上付款，原因是節省額外附加費及擔心安全性。

PayPal香港及台灣區業務總經理黃朱寶燕表示，電匯收取固定金額附加費，PayPal則按金額調節收費，更適合中小企交易。

商戶的交易資金會先儲存在PayPal戶口，可以直接透過戶口向合作夥伴清繳貨款，而每次提取金額少於一千元才要收費。

黃朱寶燕指，PayPal通常內置於商戶網頁，方便買家點擊付款。但她指本港超過一半中小企未有建立網站，難以讓客人進行網上付款，所以PayPal亦提供電郵發票，直接發信給買家進行交易。最近推出的「特快PayPal」，買家只要登入帳戶，即可直接付款，不必如以往填寫冗長資料。

RedWolf借PayPal打擊信用卡詐騙

朱亮文表示，RedWolf業務包括零售及批發，代理亞洲出產的野戰器材，種類超過一萬五千種，尤其吸引外國買家。他指十年前開業，香港普遍不接納網上付款，開立商務銀行帳戶交易，又要繳付相當按金，影響資金流動性，所以PayPal是一個不錯選擇。

「外國客戶對PayPal十分信任，相對加強我們公司的信心，而海外客戶普遍期望以自己國家貨幣交易，PayPal接受十九種國家的貨幣，間接增加銷量。此外，加入『特快PayPal』的新功能，客戶不用填寫冗長資料，簡化程序大大鼓勵客戶的購買欲，生意額增加兩成。」

朱亮文指，不時有歹徒以假信用卡行騙，曾經有騙徒拒絕以PayPal付款，直接使用信用卡，「我們反覆檢查信用卡資料，都沒有發現騙徒曾篡改資料，結果損失高達七萬港元。」

PayPal全球擁有超過二千人的專業防偽團隊，欺詐損失率僅有千分之三，是同行最低。朱亮文指騙案發生後，鼓勵客戶以PayPal付款，佔八成交易，亦考慮將來以PayPal為單一付款渠道。